Hvilke erhvervsforsikringer er lovpligtige?
Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig, hvis din virksomhed har ansatte, og motoransvarsforsikring er lovpligtig, hvis virksomheden ejer et køretøj. Visse selskabsformer og brancher har desuden særlige krav til forsikring.
De lovpligtige erhvervsforsikringer
Der er ikke én samlet forsikring, som alle virksomheder skal have. Kravet afhænger af, om du har ansatte, ejer køretøjer eller driver en branche med særregler.
| Forsikring | Hvornår er den lovpligtig? | Hvad beskytter den? |
|---|---|---|
| Arbejdsskadeforsikring | Når virksomheden har ansatte | Skader og ulykker, der sker under arbejdet |
| Motoransvarsforsikring | Når virksomheden ejer et motorkøretøj | Skader, køretøjet påfører andre |
| Erhvervssygdomssikring | Indbetales af arbejdsgivere via det lovpligtige system | Erhvervssygdomme hos ansatte |
Hvad betyder lovkravet i praksis?
Arbejdsskadeforsikring skal som udgangspunkt dække ansatte, hvis de kommer til skade i arbejdstiden eller på grund af arbejdet. Driver du et ApS eller A/S, kan du også selv være omfattet af kravet, afhængigt af din rolle i virksomheden.
Motoransvarsforsikring er nødvendig, hvis virksomheden ejer eller bruger biler, varevogne, lastbiler eller andre registreringspligtige motorkøretøjer. Uden den må køretøjet ikke lovligt bruges i trafikken.
- Har du ansatte? Så skal du normalt have arbejdsskadeforsikring.
- Ejer du firmabiler? Så skal de have lovpligtig motoransvarsforsikring.
- Driver du et bestemt erhverv? Så kan der være ekstra krav i lovgivningen.
Brancher med særlige forsikringskrav
Visse erhverv er underlagt særregler, hvor der kan kræves en bestemt ansvarsforsikring eller anden dækning. Det gælder især rådgivere, håndværkere, entreprenører og droneoperatører.
I praksis betyder det, at du skal tjekke både lovgivning, branchekrav og eventuelle krav fra kunder eller samarbejdspartnere. Det er ikke nok kun at se på den generelle erhvervsforsikring.
- Undersøg om din virksomhed har ansatte.
- Kontrollér om virksomheden ejer køretøjer.
- Tjek om din branche har særskilte forsikringskrav.
- Læs forsikringsbetingelserne, før du køber en police.
Sådan tjekker du, om din virksomhed er dækket korrekt
Den sikreste løsning er at gennemgå virksomhedens risici én for én. Start med ansatte, køretøjer og branchekrav, og afslut med de forsikringer, der beskytter driften økonomisk.
Hvis du er i tvivl, bør du få et forsikringstilbud, der er tilpasset virksomhedens størrelse, aktivitet og selskabsform. Det giver et bedre grundlag end en standardpakke.
Hvad er ikke lovpligtigt?
De fleste øvrige erhvervsforsikringer er frivillige, men ofte meget relevante. Det gælder for eksempel erhvervsansvarsforsikring, driftstabsforsikring, cyberforsikring og forsikring af inventar.
Om de er nødvendige, afhænger af virksomhedens risiko og økonomi. En lille konsulentvirksomhed og en håndværkervirksomhed har typisk meget forskellige behov.
Lovpligtigt betyder ikke det samme som tilstrækkeligt. En virksomhed kan godt overholde loven og stadig være dårligt dækket.
Ofte stillede spørgsmål
Skal en enkeltmandsvirksomhed have arbejdsskadeforsikring?
Ja, hvis der er ansatte. Som ejer uden ansatte er du normalt ikke omfattet af samme krav, men det afhænger af din konkrete situation og virksomhedsform.
Er erhvervsansvarsforsikring lovpligtig?
Nej, den er som udgangspunkt ikke lovpligtig, men den er ofte meget vigtig. Den dækker typisk skader, virksomheden kan påføre andre personer eller ting.
Skal firmabiler have kaskoforsikring?
Nej, kasko er normalt ikke lovpligtig. Det lovpligtige er ansvarsforsikringen, mens kasko er en frivillig tillægsdækning.
Hvad hvis virksomheden har en drone?
Droneoperation kan udløse særlige lovkrav, blandt andet om ansvarsforsikring. Kravet afhænger af, hvordan og hvor dronen bruges.
Hvor finder jeg den rigtige forsikringsløsning?
Du bør sammenligne både lovpligtige og frivillige dækninger ud fra virksomhedens risiko. Det giver det bedste grundlag for at vælge en løsning, der både er lovlig og økonomisk fornuftig.